طرح توجیهی تسهیلات بانکی
چه برای راه‌اندازی یک کسب‌وکار جدید، چه برای توسعه کسب وکار موجود یا هر چیز دیگری نیاز به تسهیلات بانکی داشته باشید، داشتن یک طرح توجیهی تسهیلات بانکی می‌تواند به تحقق آن کمک کند. طرح توجیهی شامل ترسیم اهداف و توضیح نحوه برنامه ریزی برای دستیابی به آنها است. یک طرح توجیهی قوی، یک سند مکتوب است که شامل دو بخش کلیدی است:یک ارائه مکتوب که به تشریح کارهایی که شرکت انجام می دهد، اهداف میان مدت آن و نحوه برنامه ریزی برای دستیابی به آنها را توضیح می دهد. یک طرح کسب و کار حرفه ای برای دریافت تسهیلات بانکی و برنامه ریزی چشم انداز برای آینده کوتاه مدت و بلندمدت بسیار مهم است.
برای تایید تسهیلات، باید وام دهنده را متقاعد کنید که کسب و کار شما قادر به بازپرداخت آن خواهد بود. وام دهندگان تحت نظارت نیز تعهدات قانونی دارند تا به تنظیم کننده خود نشان دهند که مسئولانه وام می دهند، به این معنی که کسب و کار شما می تواند وام را بپردازد. اکثر بانک ها از متقاضیان وام، طرح توجیهی می خواهند، زیرا روشی عینی برای ارزیابی ظرفیت وام گیری و نشان دادن مقرون به صرفه بودن ارائه می دهد.
وام مبتنی بر دارایی
استقراض در برابر دارایی ها شامل وام دادن پول به مشاغل و در عین حال استفاده از دارایی های آنها به عنوان وثیقه است. به این وام ها وام های تضمین شده نیز می گویند. وام های تضمین شده به کاهش خطرات برای وام دهندگان کمک می کند، آنها می توانند وثیقه را در صورتی که وام گیرنده قادر به بازپرداخت و فروش دارایی برای جبران بخشی از زیان خود نباشد، مصادره کنند.
وام بر مبنای جریان نقدی
وام‌دهی مبتنی بر دارایی نسبتاً ساده است و با استفاده از دارایی به عنوان وثیقه، ریسک کمتری دارد. اگر کسب و کار شما در برابر جریان های نقدی (مثلاً برای اهداف سرمایه در گردش) وام می گیرد، تصمیم گیری پیچیده تر می شود. نقدینگی به زبان ساده به این معناست که فروش دارایی چقدر آسان است. ). به طور خلاصه، هر چه فروش دارایی آسان تر باشد (در صورت نیاز به توقیف)، مبلغ وام بیشتر می شود.
بانک ها در طرح های توجیهی به دنبال چه چیزی هستند؟
اکثر بانک ها هنگام درخواست وام تجاری، درخواست طرح های توجیهی می کنند زیرا برای درک موارد زیر به آن نیاز دارند:
اولاً، بانک باید بفهمد که به چه نهاد یا شخصی تسهیلات می دهد. به عنوان مثال، اگر شما یک کسب و کار را به دست بگیرید، می توانید دارایی یا سهام آن را خریداری کنید. اگر می‌خواهید دارایی‌های آنها را بخرید، احتمالاً یک شرکت جدید ایجاد می‌شود. بسته به اینکه کدام گزینه را انتخاب می کنید، بانک باید تصمیم بگیرد که آیا به کسب و کار فعلی شما وام می دهد یا به خودتان یا شرکت هلدینگ. سپس پاسخ به این سوال سطح ریسکی را که بانک متعهد می شود مشخص می کند.
در مرحله بعد، بانک باید تصمیم بگیرد که آیا وثیقه کافی وجود دارد یا خیر. آیا می‌تواند وام را در برابر دارایی‌های تجاری تضمین کند یا نیاز به درخواست ضمانت نامه شخصی از مالک(ها) کسب و کار دارد. آیا کسب و کار فعلی شما دارایی هایی دارد که می تواند به عنوان وثیقه استفاده شود یا خیر. صاحب کسب و کار، خانه یا پول نقد در بانک دارد یا می تواند ضمانت شخصی معتبر ارائه دهد. آیا شرکت هلدینگ سهام خود را به عنوان وثیقه ارائه می دهد یا خیر یا اینکه نیاز به درخواست ضمانت شخصی از سهامداران خود دارد (یا هر دو). هنگامی که بانک ارزش اوراق بهادار را درک کرد، بهتر می تواند ظرفیت استقراض واحد تجاری را برآورد کند.
بانک می خواهد بداند که آیا سابقه معاملاتی برای پشتیبانی از پیش بینی جریان نقدی شما وجود دارد یا خیر. اگر وجود نداشته باشد، قضاوت از دیدگاه وام دهنده دشوارتر و ریسک پذیرتر می شود. در نهایت، بانک امتیاز اعتبار کسب و کار شما را با در نظر گرفتن اینکه آیا بدهی معوق دارید یا نه، بازپرداخت های گذشته شما چگونه بوده است، و معیارهای اعتباری مانند نسبت پوشش شارژ ثابت، نسبت خالص بدهی به حقوق صاحبان سهام، و بهره تخمین می زند.
بانک، معیارها و نسبت‌های مالی کلیدی را هنگام تصمیم‌گیری در مورد درخواست وام مورد توجه قرار میدهند. شایان ذکر است که اهداف نسبت تعیین شده توسط وام دهندگان به صنعت وابسته است. معمولاً سه نسبت مالی کلیدی وجود دارد که بانک ها قبل از ارائه تسهیلات محاسبه می کنند:
1. نسبت پوشش ثابت
این نسبت پرداخت بدهی، ارزیابی می‌کند که یک کسب‌وکار چقدر در بازپرداخت بدهی‌های آتی خود جای دارد. این یکی از نسبت های اصلی است که توسط وام دهندگان برای ارزیابی ظرفیت استقراض و ریسک مالی یک کسب و کار خاص استفاده می شود.
2. بدهی
این نسبت پرداخت بدهی، برای ارزیابی سطح بدهی و ظرفیت استقراض کسب و کار استفاده می شود. این سطح بدهی را با (درآمد قبل از بهره، مالیات، استهلاک و استهلاک) مقایسه می کند که به عنوان نماینده ای برای جریان نقدی عملیاتی استفاده می شود. این که این خیلی زیاد باشد یا نه به بخش و ریسک پذیری وام دهنده بستگی دارد.
3. نسبت پوشش بهره
این نسبت پرداخت بدهی، معمولاً توسط وام دهندگان برای اندازه گیری توانایی یک کسب و کار در پرداخت سود بدهی خود استفاده می شود. منطق پشت این نسبت این است که اگر شرکت بخواهد بدهی خود را نکول کند، وام دهندگان به طور بالقوه می توانند موافقت کنند که بازپرداخت اصل سرمایه را تا زمانی که شرکت قادر به پرداخت حداقل بهره باشد، به تاخیر بیاندازند. به این ترتیب، سرمایه آنها در معرض خطر باقی می ماند، اما وام دهندگان هنوز هم می توانند بازدهی کسب کنند.