علم اکچوئری چیست؟
علم اکچوئری رشته‌ای است که ریسک‌های مالی را در زمینه‌های بیمه و مالی با استفاده از روش‌های ریاضی و آماری ارزیابی می‌کند. علم اکچوئری از ریاضیات احتمالات و آمار برای تعریف، تجزیه و تحلیل و حل پیامدهای مالی رویدادهای نامشخص آینده استفاده می کند. علم اکچوئری سنتی عمدتاً حول تجزیه و تحلیل مرگ و میر و تولید جداول زندگی و استفاده از بهره مرکب می چرخد.
نکته های کلیدی
- علم اکچوئری با استفاده از روش های ریاضی و آماری ریسک های مالی را در زمینه های بیمه و مالی ارزیابی می کند.
- علم اکچوئری از تجزیه و تحلیل احتمالات و آمار برای تعریف، تجزیه و تحلیل و حل تأثیر مالی رویدادهای نامشخص آینده استفاده می کند.
- علم اکچوئری به شرکت های بیمه کمک می کند تا احتمال وقوع یک رویداد را برای تعیین وجوه مورد نیاز برای پرداخت خسارت پیش بینی کنند.
- انجمن اکچوئری تلفات (CAS) و انجمن اکچوئری ها (SOA) چندین گواهینامه حرفه ای را برای اکچوئری ها ترویج می کنند تا فراتر از مدرک لیسانس در علوم اکچوئری تحصیل کنند.
- جدیدترین اطلاعات حقوق و دستمزد از سوی اداره آمار کار نشان می دهد که اکچوئرها تا می 2022 به طور متوسط دستمزد نزدیک به 113990 دلار دریافت کرده اند.
درک علم اکچوئری
علم اکچوئری تلاش می کند تا خطر وقوع یک رویداد را با استفاده از تجزیه و تحلیل احتمال کمیت کند تا بتوان تأثیر مالی آن را تعیین کرد. علم اکچوئری معمولاً در صنعت بیمه توسط اکچوئرها استفاده می شود. اکچوئرها مدل‌های ریاضی را برای پیش‌بینی یا پیش‌بینی معقول بودن یک رویداد تجزیه و تحلیل می‌کنند تا یک شرکت بیمه بتواند وجوهی را برای پرداخت هرگونه خسارتی که ممکن است ناشی از این رویداد باشد، تخصیص دهد. به عنوان مثال، مطالعه میزان مرگ و میر افراد در یک سن خاص به شرکت های بیمه کمک می کند تا احتمال یا بازه زمانی پرداخت بیمه نامه عمر را درک کنند.
علم اکچوئری در اواخر قرن هفدهم با افزایش تقاضا برای پوشش بیمه بلندمدت به یک رشته ریاضی رسمی تبدیل شد. علم اکچوئری چندین موضوع مرتبط را شامل می شود، از جمله ریاضیات، نظریه احتمالات، آمار، امور مالی، اقتصاد و علوم کامپیوتر. از لحاظ تاریخی، علم اکچوئری از مدل های قطعی در ساخت جداول و حق بیمه استفاده می کرد. در 30 سال گذشته، علم به دلیل تکثیر کامپیوترهای پرسرعت و اتحاد مدل‌های آماری تصادفی با تئوری مالی مدرن دستخوش تغییرات انقلابی شده است.
کاربردهای علم اکچوئری
بیمه عمر و برنامه های بازنشستگی دو کاربرد اصلی علم اکچوئری هستند. با این حال، علم اکچوئری نیز در مطالعه سازمان های مالی برای تجزیه و تحلیل بدهی های آنها و بهبود تصمیم گیری مالی استفاده می شود. آکچوئرها از این علم تخصصی برای ارزیابی کاربردهای مالی، اقتصادی و سایر کاربردهای تجاری رویدادهای آینده استفاده می کنند.
بیمه
در بیمه عمر سنتی، علم اکچوئری بر تجزیه و تحلیل مرگ و میر، تولید جداول زندگی، و اعمال بهره مرکب، که سود انباشته دوره های قبلی به اضافه سود سرمایه گذاری اصلی است، تمرکز دارد. در نتیجه، علم اکچوئری می‌تواند به توسعه سیاست‌هایی برای محصولات مالی مانند مستمری‌ها، که سرمایه‌گذاری‌هایی هستند که جریان درآمد ثابتی را پرداخت می‌کنند، کمک کند. علم اکچوئری همچنین برای تعیین نتایج مالی مختلف برای دارایی های قابل سرمایه گذاری که توسط شرکت های غیرانتفاعی در نتیجه موقوفات نگهداری می شود، استفاده می شود.در بیمه های درمانی، از جمله طرح های ارائه شده توسط کارفرما و بیمه های اجتماعی، علم اکچوئری شامل تجزیه و تحلیل نرخ های ناتوانی در جمعیت یا خطر معلول شدن گروه خاصی از افرادعوارض یا فراوانی و میزان بروز یک بیماری در یک جمعیت میزان مرگ و میر یا مرگ و میر، که تعداد مرگ و میرهای یک جمعیت را که در نتیجه یک بیماری یا رویداد خاص ایجاد می شود، اندازه گیری می کند
باروری یا نرخ باروری که تعداد فرزندان متولد شده را اندازه گیری می کندبه عنوان مثال، برای جانبازانی که ممکن است در حین انجام وظیفه مجروح شده باشند، نرخ از کارافتادگی تعیین می شود. درصدهای خاصی به میزان از کارافتادگی برای تعیین میزان پرداخت از بیمه از کارافتادگی اختصاص داده می شود.علم اکچوئری همچنین در مورد اموال، تلفات، مسئولیت، و بیمه های عمومی به کار می رود - مواردی که در آنها پوشش عموماً در یک دوره قابل تمدید (مانند سالانه) ارائه می شود. پوشش می تواند در پایان دوره توسط هر یک از طرفین لغو شود.
حقوق بازنشستگی
در صنعت بازنشستگی، علم اکچوئری هزینه های استراتژی های جایگزین را با توجه به طراحی، تامین مالی، حسابداری، مدیریت و نگهداری یا طراحی مجدد برنامه های بازنشستگی مقایسه می کند. طرح بازنشستگی یک طرح با مزایای تعریف شده است، که نوعی طرح بازنشستگی است که شامل کمک‌های کارفرما می‌شود که پس از بازنشستگی کنار گذاشته شده و به کارکنان پرداخت می‌شود.نرخ اوراق قرضه کوتاه مدت و بلندمدت تا حد زیادی بر برنامه های بازنشستگی و استراتژی های سرمایه گذاری آنها تأثیر می گذارد. اوراق قرضه ابزارهای بدهی هستند که توسط دولت ها و شرکت ها منتشر می شوند که معمولاً نرخ بهره دوره ای می پردازند.
به عنوان مثال، در یک محیط با نرخ بهره پایین، یک طرح بازنشستگی ممکن است برای کسب درآمد از اوراق قرضه ای که در آن سرمایه گذاری کرده است، مشکل داشته باشد، که این احتمال را افزایش می دهد که طرح بازنشستگی ممکن است بدون پول باشد.سایر عوامل موثر بر دوام طرح بازنشستگی عبارتند از ترتیبات مزایا، چانه زنی دسته جمعی، رقبای کارفرما، و تغییر جمعیت شناسی نیروی کار. قوانین مالیاتی و سیاست های خدمات درآمد داخلی (IRS) در مورد محاسبه مازاد بازنشستگی نیز بر امور مالی یک طرح بازنشستگی تأثیر می گذارد. علاوه بر این، شرایط و روندهای اقتصادی در بازارهای مالی می تواند بر احتمال باقی ماندن بودجه بازنشستگی تأثیر بگذارد.اکچوئرها همچنین ممکن است در بخش دولتی برای کمک به تغییرات پیشنهادی در تامین اجتماعی، مدیکر یا سایر برنامه ها کار کنند.
دانشگاه ها و گواهینامه های حرفه ای
بر اساس آمار دفتر آمار کار، انتظار می رود تعداد اکچوئرهای استخدام شده از سال 2022 تا 2032 23 درصد رشد کند. به همین دلیل، بسیاری از دانشگاه ها مدارک و دوره های آموزشی در زمینه علوم اکچوئری ارائه می دهند. علاوه بر این، برای کسانی که علاقه مند به ادامه این رشته هستند، نام های حرفه ای در نظر گرفته شده است.
دانشگاه ها
انجمن آکچوئرها کالج هایی را شناسایی و گزارش می کند که یکی از سه سطح تشخیص را دارند:
- UCAP-Introduction Curriculum: دانشگاه هایی که الزامات دوره را برای دو آزمون اکچوئری حرفه ای علاوه بر داشتن سایر الزامات دوره تایید شده حفظ می کنند.
- UCAP-Advanced Curriculum: دانشگاه هایی که الزامات دوره را برای چهار آزمون حرفه ای علاوه بر داشتن سایر الزامات دوره تایید شده حفظ می کنند.
- مرکز تعالی اکچوئری: دانشگاه هایی که هشت الزام خاص را در ارتباط با موضوعات مختلف حفظ می کنند. این بالاترین سطح شایستگی است که توسط SOA برای یک دانشگاه شناسایی شده است.
- از دسامبر 2022، تقریباً 25 مرکز آموزش عالی اکچوئری در سراسر ایالات متحده، کانادا، استرالیا، سنگاپور، بریتانیا و چین وجود دارد. در داخل ایالات متحده، این مدارس شامل بریگام یانگ، ایالت جورجیا، پوردو، کانکتیکات و میشیگان می شود اما محدود به آنها نیست.
- طبق آخرین داده های دستمزد BLS، متوسط دستمزد سالانه اکچوئرها در سال 2021 113990 دلار بوده است.
شناسنامه ها و اعتبارنامه های حرفه ای
تعدادی نام‌گذاری حرفه‌ای مختلف وجود دارد که یک اکچوئر می‌تواند برای کسب اعتبار و مهارت بیشتر در زمینه خود دنبال کند. انجمن اکچوئری تلفات سطوح عضویت Associate (ACAS) و Fellow (FCAS) را ارائه می‌کند که هر یک از این دو دارای شرایط فزاینده‌ای هستند. به عنوان مثال، اعتبار ACAS را می توان پس از گذراندن شش امتحان به دست آورد، در حالی که FCAS پس از 9 امتحان به دست می آید. حوزه های تمرکز برای آزمون FCAS عبارتند از:
احتمال
ریاضیات مالی
اقتصاد مالی
آمار اکچوئری مدرن
تکنیک های اساسی برای نرخ گذاری و برآورد بدهی های مطالبات
- مقررات و گزارشگری مالی
- بدهی های بیمه نامه، ارزش گذاری شرکت بیمه، و مدیریت ریسک شرکت
- رتبه بندی پیشرفته
انجمن آکچوئرها چندین آزمون اکچوئری مختلف را برای نشان دادن شایستگی در این زمینه ترویج می کند.یکی از همکاران انجمن آکچوئرها (ASA) دانش مفاهیم اساسی مدل‌سازی و مدیریت ریسک را نشان می‌دهد. الزامات آزمون از بهار 2023 در حال تغییر است و لیست امتحانات مورد نیاز شامل موضوعاتی در مورد تجزیه و تحلیل پیش بینی، اقتصاد، احتمالات و بازارهای مالی است.یک تحلیلگر ریسک سازمانی (CERA) متخصص در داشتن دانش در شناسایی، اندازه‌گیری و مدیریت ریسک در شرکت‌های ریسک‌پذیر است. مشابه الزامات ASA، الزامات CERA شامل یک دوره حرفه ای است که کد رفتاری را پوشش می دهد.یکی از اعضای انجمن آکچوئرها (FSA) دانش تصمیمات مالی مربوط به حقوق بازنشستگی، بیمه عمر، بیمه درمانی و سرمایه گذاری را نشان می دهد. FSA ها همچنین باید دانش عمیق و کاربرد تکنیک های مناسب را در این زمینه های مختلف نشان دهند.
آیا علم اکچوئری دشوار است؟
علم اکچوئر حرفه دشواری است. امتحانات اکچوئری معمولا بین 3 تا 5 ساعت طول می کشد و هر کدام به آمادگی دقیق نیاز دارند. داوطلبان اغلب باید دارای مدرک لیسانس باشند و یک دهه طول می کشد تا داوطلب تمام دوره های آموزشی و امتحانات را به پایان برساند.
اکچوئرها از چه نوع ریاضی استفاده می کنند؟
اکچوئرها اغلب پیشینه ای در زمینه احتمال، آمار و ریاضیات مالی دارند. اغلب، یک اکچوئر احتمال وقوع یک رویداد را ارزیابی می کند، سپس روش های آماری را برای تعیین تأثیر مالی آن نتیجه به کار می گیرد. اکچوئرها معمولاً از حساب دیفرانسیل و انتگرال در محل کار استفاده نمی کنند، اگرچه حساب دیفرانسیل و انتگرال ممکن است پیش نیازی برای برآوردن سایر الزامات دوره باشد.
چه مدت طول می کشد تا یک آکچوئر شوید؟
برای اکثر افراد، ممکن است یک دهه یا بیشتر طول بکشد تا اکچوئر شوند. مدرک لیسانس در علوم اکچوئری ممکن است بین 3 تا 5 سال طول بکشد، و ممکن است حداقل چندین سال دیگر برای قبولی در امتحانات دقیق اکچوئری حرفه ای طول بکشد.